Půjčky na auto

Auta. Jsou múzou pro nejlepší americké písničky,
ať jde o kompletní diskografii Bruce Springsteena, nebo ódu na americký truck
od Tima McGrawa. Pokud to máš rád hlasitě a jsi hrdý vidlák, tak víš, o čem mluvím. Jó, truck! Jó, truck! Ta skladba je neuvěřitelná.

Ano, nedává moc smyslu,
když jen jezdí po prázdném parkovišti, ale zřejmě se baví, tak koho to zajímá? Ale posedlost Američanů auty
není jen koníčkem. 86 % zaměstnanců se do práce dostává autem. Těch zbylých 14 % do práce dojíždí
veřejnou dopravou, chodí tam pěšky nebo v případě toho divného kolegy
z kanceláře jménem Nathaniel, na kostitřasu. Slez z toho. Nech toho!

Pokud nemáte auto,
udržení práce může být velmi obtížné. Poslechněte si jednu ženu, která popisuje
svou denní cestu veřejnou dopravou. Většinou děti posadím do školního autobusu a pak se snažím stihnout můj autobus. Tohle je první autobus. Pak jedu dvěma vlaky a dalším autobusem. Běžně mi to zabere
hodinu a půl až dvě hodiny. Průměrně.

Kdybych jela autem,
zabralo by mi to 10 až 15 minut. Její cesta do práce
by autem trvala 10 minut, ale bez něj její cesta do práce
trvá stejně jako film Kód Enigmy. Oboje jsou promrhané dvě hodiny,
které se zdají jako věčnost. Ale auta jsou drahá. Proto si na ně mnoho lidí půjčuje. Někteří od těchto firem. Viers Auto Sales schválí každého,
bez ohledu na vaše kreditové hodnocení.

I pokud jezdím tímto? Schváleno! I pokud jsem živnostník? Schváleno! I pokud máme dvakrát
konsolidovanou půjčku a osobní bankrot? Všechno schválíme! Poslyšte, nechci tu nikoho odsuzovat, ale tomu klaunovi to neschvalujte.

Je to klaun. Je geneticky naprogramovaný na vraždění. Tato reklama cílí na lidi
se špatným kreditním hodnocením, kteří dostanou pouze nebankovní půjčky. Téměř čtvrtina půjček na auto probíhá
u rizikovějších nebankovních půjček. Je jich tolik, že dosáhly
svého desetiletého maxima. A pokud ve vás fráze boom
nebankovních půjček vyvolává tiky v oku a hned si vzpomínáte na krizi s hypotékami,
tak moment, k tomu se dostaneme.

Ale nejdříve vás provedu odvětvím
nebankovních půjček na auto. Začneme takzvanými "Kup a zaplať"
dealery, kteří sami nabízejí půjčky. Existují už roky a jejich reklamy
mohou vypadat takto. Proč vám můžeme dát peníze,
i když ostatní nechtějí? Ze dvou důvodů.
Zaprvé, my jsme bankou. Vaši půjčku neposíláme nikam jinam. Druhým důvodem je, že se nedíváme
na vaše kreditní hodnocení. Jistě, my ani nevíme,
co to kreditní hodnocení je.

Jaké je dobré? PG-13? 640 z verbálních testů?
710 z matematiky? Tři údery pod parem?
Je to ono? Nemám tušení, a proto nám můžete věřit. Ale teoreticky je dobře,
že prodejci aut půjčují lidem, kteří jinde finance získat nemohou. Ale v praxi je tito prodejci mohou uvěznit a donutit je zaplatit mnohem více,
než kolik auto skutečně stálo.

Je to jedna z věcí,
která nutí chudé lidi platit víc. Průměrný úrok u těchto společností je 19 %. U některých až 29 %. A ten úrok je pouze na vrcholu dalších poplatků
a příplatků, které mohou cenu auta zvýšit. Podívejte se na Arlene Jones. Zamířila do chicagského autosalonu
a věřila, že jí pomohou. Když poprvé přišla k autosalónu Quick Auto, řekla prodejci,
že má vrchní cenovou hranici.

Řekla jsem mu, že si nemohu
dovolit auto nad 3 tisíce dolarů. Tvrdí, že to pořád opakovala. Prý se nemám bát, že to zvládneme. Nakonec si půjčila 8 600 dolarů
s úrokovou sazbou 24,9 % po dobu tří let. Kdyby půjčku splatila,
zaplatila by více než 13 tisíc dolarů za auto, jehož cena byla 3 tisíce dolarů. No ty krávo, to je otřesné.

Jedinou omluvou, když prodáváte za 13 tisíc
dolarů auto v hodnotě 3 tisíc dolarů, je, když v přihrádce najdete
první číslo X-Menů v dobrém stavu. V ten moment jste ještě štědří. Není tedy divu, že tyto půjčky loni nedokázala splácet 1/3 lidí. Většina lidí, kteří přestanou být schopní
splácet, k tomu dospějí do 7 měsíců. Zamyslete se. 7 měsíců není dlouhá doba.

Pokud k televizi položíte 7měsíční dítě, nebude chápat, co říkám. Nebude tušit, zda si
z něho nedělám legraci. Ukážu vám to. Běžte si pro dítě a položte ho k obrazovce. Jdu na to. Ahoj, blbečku. Ahoj. Ani nevíš, že si z tebe dělám
legraci, ty kuní ksichte, co? Ne, nevíš.


Ne, nevíš! Komu to vadí? Tobě ne.
Tobě je to jedno. Je ti to úplně jedno. Vidíte, 7 měsíců nestačí. Vraťte dítě do postýlky,
jste hrozným rodičem. Problémem je, že i když se jen
o pár dní se splátkou zpozdíte, prodejce vám může auto zabavit. A pokud to udělají, moc neřeší,
co se v něm nachází. Když matka šla vyzvednout tři děti ze školky,
nechala 9měsíční dítě v autě.

Když se vrátila, nenašla dítě ani auto. Než auto zabavíte, zkontrolujte ho. Neberte ho i s mým dítětem. Ano, přesně. Neberte dítě je obecně platné pravidlo
pro všechny příležitosti. Ať už zabavujete auto,
vybíráte si doprovod na maturitu nebo vybíráte hráče do NFL. Dítě neberte.

Neberte dítě.
Je mi jedno, co tam dělalo. Ba co víc, pro tyto autosalóny
není složité vaše auto zabavit. Mnoho z nich instaluje speciální zařízení,
které se zapne, pokud se zpozdíte se splátkou. Každých 5 vteřin na ně zařízení pípne. Celou cestu s dětmi do školy a do práce. Informuje je, že mají kontaktovat prodejce. Pokud to neudělají,
toto zařízení o půlnoci auto vypne. Znemožní autu nastartovat.

Pokud pominu to,
že vám mohou vypnout auto, to pípání je neuvěřitelně otravné. Každý, kdo má doma detektor kouře, ví,
že stačí 30 minut přerušovaného pípání, než naprosto zešílíte. Zmákl jsem tlačítko,
odmontoval vršek a rozmlátil to pekárnou. Ten zvuk neustal,
takže jedinou rozumnou možností je podpálit můj dům, do pr*ele! Jakmile vám zabaví auto, nemají prodejci
povinnost vám vrátit zaplacenou částku, ale dokonce po vás mohou chtít další peníze,
protože auto má nižší cenu, než když vám ho prodávali.

Takže můžete snadno skončit bez auta
a s tisícidolarovým dluhem. Prodejce mezitím může
vaše auto prodat někomu jinému. Pravdou je, že na tom vydělají. Stejné auto může být tímto
způsobem prodáváno stále dokola. Abych to dokázal,
vezmu vás na magickou cestu. Před pár lety LA Times sledovalo cestu
auta z jednoho autosalónu v Kansas City.

Byla to Kia Optima z roku 2003. Na papíře měla cenu 5 350 dolarů. V dubnu 2008 byla prodána za téměř
11 tisíc dolarů, za dvojnásobek oficiální ceny. První zákazník si stěžoval
na problémy s autem a odmítal zaplatit. Takže mu auto bylo odejmuto
a v srpnu bylo znovu prodáno, než bylo za 4 měsíce zase zabaveno. Pak bylo znovu prodáno 3 týdny předtím,
než bylo znovu odejmuto matce tří dětí, která kvůli
tomu přišla o práci ve Wallmartu.

Pak bylo v květnu 2009 prodáno majiteli,
který si stěžoval na problémy s převodovkou, takže prodejce ho vzal zpět
a prodal o 4 týdny později, načež bylo, k překvapení všech,
znovu zabaveno majiteli, který musel vyhlásit bankrot, zřejmě i kvůli splátkám
na toto démonické auto. Ale počkejte, ještě nejsme u konce. V prosinci bylo znovu prodáno
a zabaveno o 5 měsíců později, poté bylo v květnu znovu prodáno,
než, překvápko, bylo znovu zabaveno, ačkoliv matka 4 dětí tvrdila,
že vždy zaplatila.

A podle LA Times bylo ještě jednou prodáno,
než bylo za měsíc zabaveno. Toto jedno auto mělo
8 majitelů během 3 let. Pokaždé za dvojnásobnou,
či trojnásobnou, cenu. V tento moment to auto skoro litujete. Zřejmě bude potřebovat
dvě sezení u terapeuta týdně, aby mohlo nastartovat ten svůj pitomý motor. V tento moment to noviny přestaly sledovat.

Ale nás to tak pohltilo,
že jsme to auto dohledali. Zjistili jsme, že to auto bylo poté
znovu prodáno, zase zabaveno, a pak znovu prodáno. Našli jsme posledního vlastníka,
podle kterého bylo ukradeno. Já doufám, že ten, kdo to udělal, sjede z nějakého pos*aného útesu. Hádám, že i pak ho nějaký slizký humr
prodal nic netušící chudé rybě. Po tomhle možná rádi uslyšíte, že tento způsob půjčování peněz
v posledních letech upadá.

Ale bohužel je to proto, že snad každý
se stává poskytovatelem nebankovní půjčky. Mezi společnostmi panuje velká konkurence
k poskytnutí půjčky chudým lidem. Lidé, kteří vyhlásili osobní bankrot,
bývají často cíleni poštovní reklamou. Jeden právník vám popíše, co viděl. Toto jsou nabídky půjček na auto. Nabídky půjček s vysokým úrokem
odeslané mému klientovi. Člověku, který vyplnil žádost o bankrot.

Toto vypadá jako šek
vypsaný na 21 tisíc dolarů. Zřejmě bude použitý na nákup auta.
Je tu podpis a vše okolo. Tento vypadá jako oficiální certifikát. Vybízí vás k žádosti o půjčku na auto. Dokonce i pokud jste vyhlásili bankrot,
zabavili vám auto, konsolidujete půjčku
nebo vše předchozí dohromady. Použil trošku podivný tón hlasu. Z toho bankrotu, zabavení auta
a konsolidace půjček zněl téměř nadšeně.

Jako by doktor řekl: "Máte herpes, HPV a kapavku." "Většina lidí má pouze jedno z toho!" "Vy máte hattrick." A tento zápas o podobné zákazníky podstupují i velké firmy
jako Santander a GM Financial. Obě filmy rozšířily své možnosti
půjček na automobily. Existují noví hráči jako Skopos nebo Exeter,
které se na toto specializují.

Možná vás napadá,
proč každý chce, ku*va, tak rychle půjčit peníze lidem se špatným kreditem. V případě hypoték chtěli tyto půjčky sloučit
dohromady a pak prodat na Wall Street. Ale není možné, aby se to dělo...
Děje se to znova! Přesně tohle se děje i nyní. A lidé se toho už nějakou dobu obávají. Vzniká v automobilovém sektoru
nová bublina, která praskne? Tohle se může stát přesnou kopií toho,
co se stalo s boomem hypoték.

Vidíte podobnost mezi krizí hypoték
a tím, co se děje při prodeji použitých aut? Panují obavy, že vznikne další krize. Tentokrát to nebudou hypotéky,
ale půjčky na auto. Panují obavy, že může vzniknout
podobná krize jako u hypoték, ale s auty. Když přidáte "ale s auty"
k jakékoliv historické události, zní to zábavněji. Vražda Abrahama Lincolna, ale s auty. Bohužel tohle je výjimkou z toho pravidla.

Než začnete panikařit,
experti tvrdí, že existují velké rozdíly. Nebankovní půjčky na auta tvoří mnohem menší
podíl ekonomiky než nebankovní hypotéky. Pokud zkolabuje,
nebude se opakovat Sázka na nejistotu, ale bude to spíš televizní verze,
kde bude místo Brada Pitta hrát Brad Garrett a Ryana Goslinga bude hrát skutečné house. Společnosti z Wall Street trvají na tom,
že se poučily a vše zabezpečily tak, že mnoho půjček může přestat být spláceno
a investoři budou v pohodě. Ale existují náznaky nepříjemností.

Například standardy některých půjček,
které byly prodány jako investice, mohou být až šíleně nízké. Viděli jsme, jak se objevují půjčky
pro velmi nízké FICO skóre. Někdy je kreditní skóre
ani nezajímalo, což je neuvěřitelné. Někteří žertují, že k získání půjčky
na auto vám stačí jen dýchat... To je dobrý vtip. Dobrý začátek, úderná pointa a potencionálně devastující
efekt na ekonomiku.

Nejlepší vtip!
Využívá pravidlo tří. Za zavřenými dveřmi někteří připouštějí, že se situace zhoršuje. Když jsme před pár měsíci poslali skrytou
kameru na konferenci skupujících dluhů, narazili jsme na Kena Chilsona, ředitele aliance Kup a zaplať prodejců. Cítí problémy, protože ve snaze držet krok
s velkými hráči, kteří vstoupili do odvětví, musí jeho dealeři
vyřizovat půjčky na delší období, s menším výdělkem, za vyšší náklady a navíc klientům, u kterých hrozí
vyšší riziko nesplácení.

Tyto trendy v půjčkách
jsou špatnou zprávou pro dlužníky, ale poslechněte si, jak tvrdí, že je to dobrou příležitostí
pro skupovače dluhů. Tito lidé mají negativní kapitál. Nebudou schopní si současný
život udržet po celých 7 let. Znáte zákazníka.


Víte, jak peníze vybírat. Máte právní podporu. Co vás drží zpátky? Páni. Toto je inspirativní,
ale i hluboce znepokojivé. Je to, jako by se skladba I Believe I Can Fly
spojila se zbytkem života R. Kellyho. Poslyšte... Zprávy... Nehledejte si to. Zprávy, které označují půjčky na auto
jako predátorské, nejsou ničím novým.

Ale zdá se, že v současnosti
je trh nutí být ještě agresivnější a více riskovat. Možná se blížíme k takovéto podobě odvětví. Ojetá auta Šíleného Johnnyho. Zdravíčko, lidi.
Potřebujete auto? Nemůžete si ho dovolit? Nevadí, stavte se u Šíleného Johhnyho. Netvrdím to jen já,
ale i můj bratranec Šílený Jimmy.

Pojď sem, Jimmy. Jo, Šílený Johhny. Miluju vůni prašulek po ránu. Mám na vás otázku.
Máte špatné kreditní hodnocení? Je nám to putna! - Jste v osobním bankrotu?
- Je nám to putna! Máte tak hrozné kreditní hodnocení, že si musíte vzít půjčku s takovým úrokem,
že se jí nikdy nezbavíte?

Je nám to u pr*ele! Pokud sem přijdete,
máme pro vás úžasné auto! Tohle je Kia Optima z desáté ruky,
rok výroby 2003. Je to agresivně neurčité. Jimmy, musíš lidem říct, co k ní dostanou. Dostanete čtyři pneumatiky a jeden motor. A pípající zařízení, která vás
bude děsit v nočních můrách. Je k tomu ještě něco?

Jo, pokud se podíváš na zadní sedačku, najdeš tam sedět dítě. Dítě! V tom autě sedí skutečné dítě. Proti té situaci, ve které to dítě je,
mám silné morální výhrady. To nech být, tohle auto má cenu 2 tisíc dolarů. Dostanete ho zadarmo
a za 200 dolarů měsíčně po následujících 7 let. To je skoro 17 tisíc dolarů!

Skoro 17 tisíc dolarů. Ne, nepropočítávej to! Berte to takhle. Tento nákup ovlivní veškeré vaše finanční
plánování po následujících 10 let. Tohle vám slibuje Šílený Johhny. Šílené na tom je, že tenhle křáp
je příležitostí i pro Wall Street. Ale netvrdím to jen já,
ale i náš účetní Šílený Walter. - Pojď sem, Waltere.


- Pojď, Waltere. Ano, pokud pominete lidské neštěstí,
které může tato půjčka přinést, jako součást sloučených jistin
může být prodána... Jako... jako... Jako investice s vysokou návratností. Waltere, takhle vzrušený
jsem nebyl od hypoteční krize. Jde o to, že tohle auto můžete získat
tak snadno, až by to mělo být trestné. Opravdu by to měl být trestný čin. Ale z nějakého důvodu není.

To je vše. Díky za sledování. Dobrou noc! Překlad: Mithril
www.videacesky.cz