Penzijní fondy

Peníze. Každý si myslí, že s nimi zachází dobře,
i přes důkazy, které nám přináší
každý díl show Suzy Orman. Tino, co chcete koupit? Ahoj, Suzy. Díky, že jsi mi to zvedla. Chtěla bych Mercedec E550. To je asi 1 400 dolarů měsíčně. Proto vám to zamítám.

Ráda bych kabelku
Louis Vuitton Tivoli PM. Naprosto zamítám! Zamítám! To ani není vtipné! Zamítám to znovu! Ráda bych získala finance
na studium na Islandu. Ráda bych chodila na slavnou
skřítčí školu v Reykjaviku. Chtěla bych získat
certifikát hledače skřítků. Jde o to, že vám to zamítám.

Jistě, že ano. Nikdo by za kvalifikaci hledače skřítků
neměl utratit 4 tisíce dolarů. Pokud půjdete na lastweektonight.com můžete si tam zdarma vytisknout
svůj certifikát hledače skřítků. Slibuju vám, že má stejnou váhu, jako to nejdražší vzdělání
v oboru hledání skřítků. Tak běžte hledat skřítky. Jedním z hlavních důvodů,
proč Suzy Orman zamítá tolik lidí, je to, protože si myslí, že bychom
si měli šetřit na důchod.

Než se do toho pustíme, je třeba říct, že existují lidé, kteří nemají z čeho šetřit. A to z důvodů, které jsme tu už probrali a které budeme znovu probírat. Ve smutném cirkusu chudoby
a matematiky Johnnyho O. Ale dnes si promluvme o těch,
kteří si šetřit mohou. O cílové skupině těchto reklam.

Položili jsme lidem otázku. Kolik peněz budete v důchodu potřebovat? Každé osobě jsme dali pásku,
která ukazovala, kolik let jim to vystačí. Chtěl jsem ji dostat dál. Trochu víc ji natáhnout. Dostala jsem se k věku 70 let.
Budu to muset přehodnotit. To je vlastně docela děsivá reklama. Lidé šli k datu své smrti.

Děsivější to mohlo být,
kdyby na konci své pásky našli způsob úmrtí. Ale pravdou je, že jak žijeme déle, měli bychom si na důchod šetřit. A mnoho lidí šetří. V důchodových aktivech
máme uloženo asi 24 bilionů dolarů. A to ani nezahrnuje jmění,
které máme uloženo v plyšácích Beanie Babies. Nazvěme to 24 bilionů a 32 dolarů. Mnoho z těchto peněz
je v rukou finančních společností.

Promluvme si o tom, jak fungují. Vím, že to zní nudně. Ale pro vaše budoucí dobro je vhodné,
abyste to sledovali. Snadno můžete udělat malou chybu,
která se vám vymstí. Začněme finančními poradci. Jsou to dobří a hezky vypadající experti, které vidáte v reklamách, jako je tato od Chase. Ve všech důležitých okamžicích jsou s vámi i vaši věrní poradci.

Díky za naplánování mého důchodu. Přijďte na naši oslavu. Bude mi ctí. Naplánujte si své cíle
s důvěryhodnými poradci. Moment. To je jasným příkladem klamavé reklamy. Nikdo nezve své finanční poradce na svatbu.

Kdyby se sestřenice Barbara
dozvěděla, že ji jste nepozvali, ale pozvali jste toho chlapa z Chase, tak se z toho zblázní! O finančních poradcích
byste měli něco vědět. I jejich pojmenování znamená méně,
než si myslíte. Finanční regulační orgán spotřebitele informoval, že si mají být vědomi toho, že finanční analytik,
finanční poradce, finanční konzultant, finanční plánovač, investiční konzultant
nebo peněžní manager jsou generickými názvy povolání, které mohou používat investiční profesionálové,
kteří nemají žádné důvěryhodné vzdělání.

Finanční analytik je líbivým termínem,
který nic neznamená. Podobně jako Velvyslanec značky
nebo Efekt Johna Olivera. Je to naprosto bezvýznamné. Ale i mnoho důvěryhodných finančních
poradců vydělává na provizích. Pokud vám něco doporučí,
mohou na tom jen chtít vydělat. Mnohdy jsou podporováni v tom,
aby jednali proti vašim nejlepším zájmům.

Vezměte si investiční anuity. Některé z nich mohou být velmi
komplikovaným investičním produktem, který zahrnuje vysoké poplatky
a je vhodný jen pro určitá portfolia. Ale někteří finanční poradci
do toho lidi nutí. Podívejte se, jak Suzy Orman zareaguje, když se na radu zeptá volající,
který zdědil 80 tisíc dolarů. Mluvili jsme s finančním poradcem, který nám doporučil anuitu.

Věděla jsem to.
Čekala jsem, že to řeknete. Tak moment. Něco vám řeknu! Řeknu vám, co finanční poradce vlastně řekl. Ten finanční poradce vám řekl, že když jim dáte těch 80 tisíc dolarů, tak on vydělá
asi 4 tisíce dolarů na provizi. Řekl, či řekla, vám o tom? Řekl, či řekla.

Díky, Suzy Orman že jsi poukázala na to, že finančními podvodníky mohou být i ženy. #ženskézločiny #feminismus. Jo, proč by ne. Poradci propagující anuity nemusí být odměňováni jen penězi. Loni Elisabeth Warren vytvořila zprávu, že v průmyslu s anuitami jako
osobní odměny figurují plavby lodí, luxusní hodniky a, to je pravda,
tyto prsteny ve stylu Super Bowlu.

Ty jsou hrůzostrašné. Ale aspoň snadno rozeznáte poradce,
kterým můžete věřit. Hezký prsten, Erwine. Ale pochybuju, že jsi ho získal
jako zadák Green Bay Packers. Ale obecně vzato je legální, když finanční poradci své vlastní zájmy
staví před ty vaše. Až na případ, a to je zajímavé,
pokud je takzvaným důvěrníkem.

Ne všichni poradci musí jednat ve vašem
nejlepším zájmu, ale důvěrník ano. To je zvláštní. Je to jako zjištění,
že jen někteří číšníci v resturacích mají zakázáno ejakulovat do vaší polévky. Proč se musím ptát, kterým z nich jsi? Posílám to jídlo zpět do kuchyně. Nebudu to riskovat.
Odnes to! Finanční poradci jsou jen dílkem skládačky.

Pokud máte štěstí, vaše zaměstnání
je součástí důchodového plánu 401(k). Pokud ano, měli byste toho využít. Ale také byste měli vědět, že pro finanční
společnosti to může být zlatým dolem. Samozřejmě by za poskytování
služeb měli dostat zaplaceno, ale může jim připadat celá paleta poplatků. Narazíte na právní poplatky,
důvěrnické poplatky, transakční poplatky, správcovské poplatky,
účetní poplatky a dohledávací poplatky. Tento seznam je mnohem delší.

Nepřekvapilo by mě,
kdyby měli poplatek z hledání skřítků. Ale se svým novým
certifikátem ho platit nemusíte. Běžte hledat skřítky. I poměrně malé platby mohou
ve výsledku dát velkou sumu. Říká se tomu složený úrok. Kdykoliv to důchodové společnosti
jako Prudential zmíní, mluví o tom pozitivně. Na začátku vkládáte poměrně malé částky, které se do důchodu výrazně zvýší.

Je těžko představitelné, jak něco tak
malého může ovlivnit něco tak velkého. Ale když si každý týden začnete
odkládat peníze na důchod, bude to během let narůstat. Až po dobu 20 až 30 let. A ta výzva, prožít kvalitní důchod, nakonec nemusí být tak velká. No páni! Zdálo se mi to, nebo to poslední
domino dopadlo opravdu tvrdě?

To může být ta nejnepříjemnější
reklama s dominem, která nezahrnuje frázi
"Kuřecí slaninová pizza z ranče v Cali". Ale složený úrok funguje oběma směry. Jak se navyšují vaše finance, tak se můžou navýšit i vaše poplatky. Předpokládejme, že investujete
do fondu, jehož hrubý výnos je 7 %. Naúčtují vám 2% roční poplatek. Během 50 let je rozdíl
mezi výnosem s pouhými 5 %, červená čára, a s výnosy bez poplatků,
zelená čára, ohromující.

Přijdete asi o 2/3 toho, co byste jinak získali. Dvě třetiny toho, co byste měli, zmizí. Představte si poplatky jako termity. Jsou malí, těžko postřehnutelní, ale dokáží sežrat vaši budoucnost. Jedno z míst, které může být
plné termitů, jsou fondy samotné. Obecně řečeno, můžete si vybrat mezi
indexovými fondy s malými poplatky, které se pouze snaží dosahovat
průměrného návratu z burzy, nebo za vyšší poplatky můžete
mít aktivně řízené fondy.

Zde experti investují za vás
a snaží se co nejvíce vydělat. Společnosti, které nabízejí
aktivní fondy, v sebe velmi věří. V investiční společnosti MFS věříme, že aktivní management může
z dlouhodobého hlediska ochránit investice. Aktivní management
se dokáže vyrovnat s riziky. Aktivní management
dokáže vydělat bohatství.

Aktivní investiční management není reaktivní. Je aktivní. Dobře. Tohle ani tak není reklamou, ale spíš chlastací hrou, kdy si dáte panáka,
kdykoliv řeknete slovo "aktivní". Problémem s aktivním managementem je ten, že experti z Wall Street tvrdí,
že jen těžko může neustále vydělávat. Někdy se objeví až trapný důkaz.

Například když byla skupina expertů vyzvána
k souboji v obchodování na burze s kočkou jménem Orlando. Orlandova metoda je ta, že na danou
společnost upustí plyšovou myš. Velmi vědecké. Návratnost Orlandových
investic byla téměř 11 %, zatímco investice expertů
měly návratnost jen 3,5 %. Proboha! Shodneme se na tom,
že Vlk z Wall Street by byl lepším filmem, kdyby tam hrála tato kočka.

Jistě, místo drog... Byla by tam díra ve scénáři. Místo drog by vyskočil po laserovém ukazovátku,
které by na schůzce používali. Ale ta kočka nebyla jen šťastnou náhodou. Ukazuje se, že z dlouhodobého
hlediska většina řízených fondů si nevede lépe než trh, často spíš hůř. Je to vlastně zápletkou
Karlíka a továrny na čokoládu.

Když se jen poflakujete
a všichni okolo vás to ku*ví, tak nakonec vyhrajete. Jde o to, že tohle není tajemstvím. I lidé, kteří si účtují poplatky,
vědí, že skutečnost je taková. Jedním ze špinavých tajemství
fondového průmyslu je, že mnoho lidí,
kteří spravují aktivní fondy jiných... Vlastní indexové fondy. Sami jsou v indexovým fondech,
ale nemluví o tom.

Tedy pokud do nich nedostanete pár piv. "Někdy investuji do indexových fondů" by mohlo být tím nejnudnějším tajemstvím,
které někdo v opilosti prozradil. Jde to hned za:
"Mým nejoblíbenějším filmem je Nepohodlný." A za: "Jednou jsem se
na vysoké tak ztřískal a přečetl jsem si celou stránku
na Wikipedii o provazu." Nikomu to neříkejte. Nikomu to neříkejte.

Takže s finančními poradci,
vysokými poplatky a špatným aktivním vedením je celé důchodové odvětví minovým polem. Musíte si dávat pozor. Víme o tom z důvodu, že jsme se letos rozhodli
naše zaměstnance zapojit do 401(k). Možná se budete chtít
poučit z našich zkušeností. Stalo se tohle. Oslovili jsme naši produkční
společnost Avalon television.

Chtěli jsme, ať se o to postarají. O pár měsíců řekli, že mají náš plán
a jeho poskytovatelem je John Hancock. Řekli jsme, že ok, a vrátili se k práci. Což znamená, že jsme googlili
prasátka pojídající zmrzlinu. Ale v březnu do naší kanceláře
přišel jejich reprezentant a prezentoval nám svůj nový plán. To bylo něco, čeho se nikdo
se zdravým rozumem nechtěl účastnit. Většina z nás byla na telefonech a hledala "prasátko, cylindr, nákupy, pivo" a bum!

Tohle byla ku*evská výhra. Bohužel pro Johna Hancocka naši lidé
začali dokumenty procházet a sčítat poplatky. Dostali jsme se k 1,69 %. A to bylo předtím, než jsme měli zaplatit
poplatek 24 dolarů za osobu ročně a poplatky na našem fondu. Zeptali se, proč jsou poplatky tak vysoké.

Řekli nám, že pro zahajovací plán
u nové společnosti je to normální a sdělili nám nižší číslo,
kam se časem dostaneme. My si řekli, že je to v pohodě. Ale někteří z nás řekli, že to v pohodě není. "To číslo je pořád vyšší,
než by podle expertů mělo být. Nechte to na nás. Vraťte se k hledání prasátek v šálku,
nebo co tu sakra celý den děláte." A my: "Cože?

Ono něco takového existuje?" Ano, existuje.
Existuje! Tohle nás zabavilo na zbytek odpoledne! Mezitím naši lidé vzali kontrakt od Hancocka a poslali ho finančímu expertovi, a ten poukázal
na zprostředkovatelský poplatek makléři. 1 % první rok, 0,5 % ty další. Pamatujte, že se to může sčítat. Podle hrubých odhadů, našich 35 zaměstnanců,
kteří přispějí 6 tisíci dolary ročně a kterým během 30 let bude
strháváno 0,5 %, přijde o milion dolarů.

To číslo bylo tak vysoké,
že neuhodnete, co se stalo. Janice z účetního to nebylo u pr*ele! Mluvím vážně! Úplně ji to změnilo! Včera nám koupila cupcaky. Adoptovala kotě a pojmenovala ho Toppens. Zeptali jsme se:
"Kdo je, ku*va, ten makléře?" Ukázalo se, že to byl chlápek,
kterému Avalon zaplatil, aby nám pomohl zavést náš systém.

Zeptali jsme se ho, proč nám nenavrhl
i nízkonákladové a nízkopoplatkové plány. Například ten od Vanguardu. A za co mu tolik platíme? Nejdřív nám řekl, že náš plán byl
nejspíš pro Vanguard moc komplikovaný. A navíc nám bude dělat finančního poradce. Jak teď už víme, ten titul
vlastně nic moc neznamená. A pokud půjdete na naše stránky, můžete si vytisknout oficiální
certifikát finančního poradce.

A je to. Gratuluji, jste finančním poradcem! Výborně, výborně! Poté jsme se našeho makléře
zeptali, zda je důvěrníkem. Není překvapením, že řekl ne. O svých poplatcích tvrdil, že budou klesat. Nakonec nám poslal excelovský soubor, který ukazoval snižování
poplatků s růstem našich aktiv.

Bohužel v tom souboru byla chyba, takže se naše úroky nepočítaly správně. Když jsme ho na to upozornili,
poslal jiný soubor, podle kterého se aktiva
na konci lišila o 10 milionu dolarů. A to nepřidává na důvěryhodnosti muži, který opakovaně připomínal, že nám pomáhá projít
velmi komplikovaným plánem. Následně nám náš právník řekl, že nám musí říct, že makléř i John Hancock
tvrdí, že poplatky budou klesat, že jsou v rámci normy odvětví a že to za poskytované služby stojí.

Měli byste vědět,
že jsme se předtím rozhodli, že za naše zaměstnance
zaplatíme skoro všechny poplatky, protože nám bylo trapně ze situace,
do které jsme je dostali. A s Hancockem i makléřem
se budeme rozcházet, což po zhlédnutí této show
asi vezmou s povděkem.

Abyste věděli, oba je nahradíme tou burzovní kočkou,
protože ta se očividně vyzná! Jde nám o to... Jde nám o to,
že pokud si nedáváte pozor, může vám to uniknout. Mám i dobrou zprávu. Nemusí to být tak komplikované. Může to být jednodušší.

V dubnu Ministerstvo práce
uvedlo v platnost vyhlášku, že všichni poradci spravující penzijní fondy
jsou automaticky od příštího roku důvěrníky. To je skvělé. Finanční průmysl proti tomu hodně bojoval. Dokonce vytvořili útočné reklamy,
jako je tato. Ty nové regulace z Washingtonu
mi dělají starosti. Chtějí mi ztížit získávání
informací od mého poradce. Ann nám už nebude pomáhat?

Žádná pomoc s finančákem nebo s 401(k)? Ne, pokud jí nezaplatíme o dost víc. Nezískám potřebné informace. Zavolám svému senátorovi. Z té reklamy jsem si vzal jen to,
že ten chlap zcela jasně šou*tá Ann. Je to tak očividné. Musíš ho opustit, ty klidná ženská postavo. Nakopej ho do zadku.

Ačkoliv vyhláška vešla nakonec v platnost, finanční skupiny proti
ní vedly 5 soudních sporů. Zákonodárci v sněmovně a senátu se snažili
to pravidlo o důvěrnících zvrátit. Před pár dny to prezident vetoval. To je něco, co asi budeme vídat častěji, protože poslední rok
prezidenta Obamy v úřadu se přesouvá z nadstranické podpory
na nasranickou. Netvrdím, že to celé není komplikované.

Snahou porozumět našemu 401(k)
plánu jsme strávili týdny. Pro průměrného střadatele
na důchod to nemusí být tak matoucí. Dokud si pamatujete pár klíčových věcí,
nejspíš budete v pohodě. Chceme vám je zdůraznit. Kdykoliv budete připraveni
nebo budete mít možnost si šetřit na důchod, vraťte se a přehrajte
si video od tohoto místa. Užijte si to. Ahoj, jsem Billy Hickener
a mám tu pár blbých stuh.

Ukazuju na nich lidem,
kolik si musí do důchodu ušetřit. No páni, hodně myslíte na budoucnost. Jen maličkost.
Tohle jsou poplatky. Tohle je evideční poplatek,
tohle je společný poplatek, tohle je měsíční poplatek,
tohle je poplatek 12b-1. Tenhle poplatek jde prostředníkovi,
kterého ani neznáte. A tohle je poplatek z neznalosti poplatků. Tohle ti zbylo na důchod.

Zkus tancovat s tímhle.
Vypadáš jak idiot. Problémem je, že když dojde na peníze,
idioti dělají blbá rozhodnutí. Kdybys měla 4 tisíce dolarů,
investovala bys je do 401(k) nebo bys šla do skřítčí školy v Reykjavíku? - Škola?
- Ne! Dej to do 401(k), krávo. Jediného skřítka, kterého bys
měla studovat, je Kristin Chenoweth. Pojď sem, Kristin Chenoweth.

Ahoj, Billy, miluju skřítky. Chci do Reykjavíku. Tohle není na cenu Tony. Běž, kšá! To byla Kristin Chenoweth. Jde o to, že experti vám
dají 5 základních rad. Zaprvé, začněte spořit hned teď. Začněte spořit už před 10 roky. Vynalezněte stroj času,
vraťte se a začněte spořit peníze.

Pak... Zabijte Hitlera jako mimino. Dál. Průměrně lidé jako vy,
přiznejme si, že jste velmi průměrní, by měli investovat do nízkonákladových
indexových fondů a tam to nechat. Měli byste to kontrolovat tak často,
jako jestli Gene Hackman stále žije. Jednou za rok. Ano, stále žije.


Nyní píše novely. Zatřetí. Pokud máte poradce,
zeptejte se, zda je důvěrníkem. Pokud ne, utečte. Pokud tvrdí, že ano,
ale nosí nápadný prsten, utíkejte. Pokud tvrdí, že ano,
ale nosí třídní prsten, utíkejte. To s tím nemá nic společného. Ale je divné,
když dospělý nosí třídní prsten. Prý, že je důvěrníkem...

Začtvrté, jak budete stárnout,
přesuňte svůj kapitál z akcií do dluhopisů. To si snadno zapamatujete. Kdykoliv vyberou nového Jamese Bonda,
přesuňte část akcií do dluhopisů. A vraťte se k přemýšlení,
zda je Daniel Craig vůbec atraktivní. Co myslíš, Dorris? Je překrásný. Ne, vypadá jak bledý šimpanz
v obleku a ty to víš. Chce se mi brečet.

Zkuste své poplatky,
jako mléko, držet pod 1 %. Jak se sčítají úroky, tak i poplatky. I desetina procenta vás může oškubat. Takhle. Kurva, Kristin, pozor! Co? To mi připomíná poslední radu. Nezapomeňte umřít.

Billy, já nejsem mrtvá. Kristin, teď jsi ještě menší. Přestaň kašlat. Je to nechutný. S dovolením. Důchod. Při natáčení nebyla zraněna
žádná Kristin Chenoweth. Překlad: Mithril
www.videacesky.cz