Predátorské půjčky

Podíváme se na jedno
z nejhouževnatějších odvětví v USA. Mikropůjčky. 1 ze 20 domácností si ji někdy vzala. Je to odvětví
v hodnotě 9 miliard dolarů. Kanceláře poskytující
mikropůjčky jsou snad všude. V USA je víc kanceláří s mikropůjčkami
než obchodů Starbucks a McDonald's. Víc než Starbucks a McDonald's! McDonald's!

Netušil jsem, že v USA
je něčeho víc než McDonald's. A to včetně lidí a zrnek písku. Odvětví mikropůjček
existuje jen asi 20 let. I ebola pozoruje ten nárůst a říká si: "Působivé. Šíříte se rychle." Neexistuje jen pár společností. Je jich celá škála. Máte tu Fast Cash,
Cashcentral, Speedy Ca$h, Quik Cash, kde je
slovo Quick napsáno špatně, a Kvik Kash, kde je
špatně napsáno Quick i Cash.

Co vás může
víc uklidnit než společnost, která není schopná správně napsat název
produktu, ani rychlost s jakou ho dodají. Existuje tolik možností. Fungují služby, které vám
doporučí správnou společnost. A těmto reklamám se nevyhnete. - Tady Montel.


- Jsem Montel Williams. Jsem Montel Williams z MoneyMutual. Běžte na moneymutual.com Už zítra můžete
mít 1 000 dolarů na účtu. Oprava auta?
Zaplacena. Lékařské výdaje?
Vyřešeno. Víc peněz do výplaty?
Hotovo. Hotovo... Díky, Montele.


Jen otázečka. Proč zrovna ty jsi
mluvčím finanční společnosti? Hej, lidi, není to ten chlap, který vytvořil epizodu o tom, jak těžké je být
ošklivější siamské dvojče. Buďte ticho! Tenhle chlap může
mít dobré finanční rady. Když je něco tak populární a tak běžné, měli byste si zjistit, o co přesně jde.

Jako když jsem se odhodlal
a přečetl všechny 4 knihy Stmívání. Mimochodem, jsem v týmu Bella. V týmu Bella. Nepotřebuje muže,
který by ji definoval. Jsem v týmu Bella. Bella. O to nejde. Jde o tohle.


Co je to mikropůjčka? Co je to mikropůjčka? Je to způsob, jak se dostat k penězům, když potřebujete pokrýt nečekané výdaje
jako je oprava auta nebo lékařské ošetření. Mikropůjčka je to proto, že si půjčíte
malý obnos a splatíte ho při příští výplatě. To dává smysl. Já myslel, že se splácí skrz mikrovlnkou. Váš způsob je lepší.
Váš způsob je lepší než můj. Tato dáma je očividně
až psychoticky přátelská a zřejmě nabízí zajímavý produkt.

Kolik si společnost může
účtovat za takovou službu? Většinou se RPSN pohybuje 300 % až 400 %. Průměrné RPSN je 570 %. Někdy je RPSN
na hodnotách 1 900 % a to legálně. 1 900 procent... I ti nejnáročnější
trenéři amerického fotbalu požadují jen 110 %.

Prašti ho do huby, Billy.
Do huby. Abych byl fér,
tyto společnosti budou tvrdit, že poskytují krátkodobé půjčky, takže RPSN o ničem nevypovídá. To je pravda. Ovšem jen pokud je splatíte hned. Hodně zákazníků je nesplatí. Výzkum ukazuje, že 3/4 příjmů pochází od dlužníků,
kteří si musí znovu půjčit, aby vydrželi do výplaty.

Mikropůjčky jsou jako
brambůrky Lays finančního odvětví. Jedny nestačí a škodí vám. Když začnete zaostávat ve splátkách, nejen že jste vystaveni
nepříliš děsivým úrokům, ale i poplatkům,
kterých jste si nemusel být vědom. Měl jsem dluh asi 6 000 dolarů.

Byl jsem zde před každou výplatou. Po každé výplatě jsem
ji splatila a vzala si další. Je to cyklus. Slepá ulice. Radím všem se do toho nepouštět. Půjčil jsem si 250,
myslel jsem, že splatím 325, ale nakonec jsem
musel splatit 700 dolarů. Bylo by to 1 100 dolarů,
kdybych nezašel do banky a neudělal tomu přítrž.

1 100 dolarů. Neříkám to často, ale tentokrát metafora "stojí to stejně
jako dovolená" je pravdivá. Společnosti se prezentují jako někdo,
kdo vám pomůže se postavit zpět na nohy. Nechtějí vás uvěznit v dluzích. Dokonce vám pomáhají,
když jste v problémech. Pamatujete si tu
milou dámu od ACE cash? A co když nemůžete půjčku splatit?

Někde prostě lidé mají problém splácet. Pokud se to stane, pomůžeme vám. Samozřejmě, že jim pomůžete... Váš obchodní model na to spoléhá. Skutečný manuál
pro zaměstnance ACE cash obsahuje diagram,
který začíná žádostí o půjčku, pokračuje utracením půjčených peněz, neschopností splatit půjčku a končí to nutností si zase znovu půjčit.

Asi jste si všimli,
že to trochu vypadá jako kruh. Je to recyklační symbol lidské bídy. Je to kruh dluhů a všechny nás semele. Samozřejmě celý tento podělaný
průmysl nesmíme házet do jednoho pytle. Některé společnosti
se drží vyšších standardů. Community Financial
Service Association of America trvá na tom,
že se její členové distancují od nekalých praktik.

Dokonce se tím chlubí v jednom z nejnudnějších
videí na internetu. Budu upřímný.
V našem odvětví existují společnosti, které se neřídí zákonem. Natož aby se řídily
vysokými standardy jako naši členové. Ty ostatní společnosti jsou hrozné.

Naše členské společnosti
jsou pilíři komunity. Věděli jste, že jedna darovala
ledvinu nemocné holčičce? Sice měla angínu,
ale teď má tři ledviny. My jsme ty hodné společnosti. Podívejme se na jejich úžasné
členy a jejich vybrané praktiky. Prvním jsou Advance America, jedna z největších firem v odvětví. Její spoluzakladatel
odvětví bránil takto.

Poptávka po produktu je obří
a to mluví samo za sebe. To je fakt. Ale také bych mohl poznamenat, že poptávka po heroinu je také obří, ale to z něj nedělá produkt, který bych doporučil přátelům,
aby se dostali z bryndy. Advance America je společností,
jejíž vybrané praktiky zahrnují souhlas s finančním
vypořádáním v Severní Karolíně v hodnotě 18,75 milionu dolarů, poté, co byli obviněni
z nelegálně vysokých úroků.

Ale oni jsou jen jednou
ze dvou největších společností. Druhou společností je Cash America. Jaké jsou jejich vybrané praktiky? Cash America musela loni zaplatit
19 milionů dolarů jako náhrady a pokuty. To za nelegálně vysoké
úroky pro vojáky a za ničení dokumentů. Co na to říkáte?

Nelegálně vysoké úroky pro vojáky přece nejsou nekalou praktikou. Musí mít na svém
nárazníku tu samolepku s nápisem "Vydírejte naše vojáky". Takové pokuty jsou poměrně vzácné. To nás přivádí k tomu, proč je odvětví
mikropůjček téměř nezastavitelné. Daří se jim vyhýbat předpisům. Dám vám příklad z Texasu.

Před pár lety
se snažili mikropůjčky omezit. Ale bránil tomu
jeden státní zákonodárce. Členové, já prostě nevím proč by tenhle zákon vůbec byl nutný. Pokud ovšem nevznikl proto, aby velká instituce
mohla utlačovat ty malé. V té jeho analogii
jsou těm malými institucemi společnosti poskytující mikropůjčky.

Pokud napíše Little Guys
se symbolem dolaru místo S, máte celkem dobrý
název pro takovou společnost. Ten muž je texaský
reprezentant Garry Elkins. Malé instituce neobhajuje
jen z dobroty srdce. Ale není pravda,
že máte 12 velmi prosperujících kanceláří na mikropůjčky a půjčky za auto? Já vám odpovím za něj.
Je to pravda. Má společnost nádherně nazvanou Power Finance Texas.

Máte zájem o nějaké mocné finance?! Omlouvám se.
Skočil jsem mu do řeči. - Nepotřebujeme regulace.
- Není možné, že... zohledňujete především své osobní
bohatství, když odmítáte tyto zákony? Ne, tohle není o tom zákonu. Pane Elkinsi, znáte význam
pojmu střet zájmů? Jestli ho znám?

Madam, já jsem právě jeho ztělesněním. Může vám připadat,
že ta žena, Vickie Truiit, je skvělá. Zapáleně poukazuje na to,
jak sektor mikropůjček ovlivňuje politiky. O to hůř se mi říká, že 17 dní po opuštění úřadu se nechala zaměstnat
jako lobista pro ACE Cash Express. Pro ty lidi s kruhem. Naštěstí má Texas také finanční komisi, která dohlíží na odvětví mikropůjček.

Hádejte, kdo ji vede. William J. White
je viceprezidentem Cash America a také byl guvernérem
jmenován předsedou finanční komise, která dohlíží na společnosti
poskytující mikropůjčky. Přesně tak. Předseda komise,
která dohlíží na sektor mikropůjček, je ve stejnou dobu viceprezidentem jednoho z největších
poskytovatelů mikropůjček v zemi.

Je to dingo!
Ten muž je dingo! Je to dingo! Dingo, dingo, dingo! Tak si to všechno shrňme. Pokud chcete ochránit
Texas před sektorem mikropůjček, musíte dosadit do finanční komise
viceprezidenta jedné ze společností a pak zákonodárcům předložit zákon, u kterého bude vlastník
12 kanceláří s mikropůjčkami debatovat o zásluhách
tohoto sektoru s někým, kdo se v budoucnu
stane jejich po*ělaným lobistou.

Dokonce i vyje*ávání
má v Texasu větší rozměr. Avšak největší schopností
společností poskytujících mikropůjčky není to, jak zabraňují
schvalování zákonů. Největší schopností je to,
jak reagují, když zákon projde. Například, když v Illinois prošel zákon, který se vztahoval
na půjčky se splatností do 120 dnů, společnosti začaly
poskytovat půjčky na 121 dní.

Je to jako vsadit
1 dolar ve Správné ceně. Smíte to udělat, ale: "Táhni do pr*ele." Bude to horší. Když Arizona postavila
mikropůjčky mimo zákon, společnosti začaly
poskytovat půjčky za auto. Jsou prakticky stejné,
ale navíc vám vezmou auto.

Jako by regulační
orgány hrály Prašti krtka. Když myslíte, že jste ho zarazili, jinde začnou vyskakovat další, kteří jsou jen jinak oblečení. Nejlepším příkladem je Ohio. Roku 2008 se jim nějak podařilo
nastavit hranici úroků mikropůjček na 28 %. Všechny společnosti licencované k poskytování krátkodobých
půjček se tím musely řídit.

Ale když jeden krtek padne, další krtek povstane. Loni v Ohiu
už neexistovala žádná společnost licencovaná k poskytování
krátkodobých půjček. Nastal však náhlý
nárůst poskytovatelů hypoték. Nabízejí lidem krátkodobé
hypotéky kolem 300 dolarů. Sledujte, jak to
právník společnost Cash Land vysvětluje soudci.

Takže půjčování peněz nebude
spadat pod zákon o krátkodobých půjčkách, protože společnost není
registrována pro jejich poskytování? Přesně tak, vaše ctihodnosti,
zákon o krátkodobých půjčkách jasně říká, že se vztahuje jen na ty, kteří jsou registrování jako
poskytovatelé krátkodobých půjček. Proč se vůbec
nazýváte poskytovatelé hypoték? Proč se nenazýváte
arašídovo-chobotnicové společnosti? Nemůžete regulovat arašídové chobotnice, protože ani neexistují.

A ve vzácném případě,
kdy stát dokáže prosazovat přísné regulace, se některé společnosti
vytasí s esem v rukávu. Někteří poskytovatelé
mikropůjček našli zadní vrátka a spolčují se s kmeny indiánů. Poskytovatelé mikropůjček
tak získají imunitu a neplatí na ně státní regulace. Přesně tak.

Někteří poskytovatelé mikropůjček
se převlékají za domorodé Američany. Myslel jsem, že to smí jen Johnny Depp. Jak to vůbec funguje? Tento poskytovatel
mikropůjček, Cash Fairy, se spojil se čtyřmi
kmeny z Belknapu v Montaně. Na internetu nabízejí
mikropůčky s RPSN kolem 700 %. Dokud se můžete spojit s kmenem a tím se vyhnout zákonům tohoto státu, tak podle mého názoru jsou
predátorské půjčky stále legální.

Pravda. Ale buďme fér. Žádná predátorská firma
by si nedala název Penízková víla. Máš čas do půlnoci,
jinak tě navštíví penízková víla. Penízková víla. Zde je problém. Je skoro nemožné
poskytovatele mikropůjček regulovat.

A oni sami nezmizí. Server PEW zjistil, že většina dlužníků si myslí, že společnosti
nad nimi mají navrch, ale většina také řekla,
že jim poskytují úlevu. Proto jsou tak nebezpečné. Lidé je občas potřebují. Ale musíte si být naprosto jistí,
že neexistuje žádná lepší možnost. 41 % dotázaných,
kteří si vzali mikropůjčku, si museli nakonec půjčit
od rodiny, zastavit věci, nebo něco jiného,
co mohli udělat rovnou.

To vše, jen aby splatili tu mikropůjčku. Ale mikropůjčky se na první
pohled zdají snadnější. Všechny ty reklamy jsou tak lákavé a jsou naprosto všude. Můžeme udělat jen to,
že vyrazíme do protiútoku s naší celebritou, abychom lidem připomněli, že mají
nejdřív zvážit všechny lepší možnosti.

Ahoj, jsem Sarah Silverman. Pokud uvažujete o mikropůjčce, nechte mě vám nejdřív
říct o skvělé alternativě. Říká se jí cokoliv jiného. Funguje to tak, že místo mikropůjčky uděláte cokoliv jiného. Prodejte sperma nebo krev.

Skočte před auto boháče. Zahrne vás penězi,
jen aby měl pokoj. Jste staří a potřebujete peníze? Berte si věci. Jste staří, nikdo vás nezastaví
ani nepůjdete do vězení. Běžte do obchodu,
naplňte si vozíček věcmi a pak prostě odejděte. A víte že lidé
platí za to, že je pomočíte?

A za pokálení taky. Za výkaly je dvojnásobek. Vím to, protože... Na tom nesejde. Ale stejně to musíte
dělat každý den, ne? A pokud do toho nejdete,
tak doslova splachujete peníze do záchodu. Je to nezodpovědné. Uvnitř vás jsou peníze.

Je to jako by Dorotka celou dobu
měla možnost se vrátit domů. Jde o to, že žádné
rozhodnutí nebude horší než se zaplést s těmito zkurv*syny. Jsou to zkurv*syni. Jsou to synové ku*ev. Pokud přemýšlíte o mikropůjčce, jen zvedněte telefon, zase ho položte
a udělejte cokoliv jiného.

COKOLIV JINÉHO
DO TOHO Překlad: Mithril
www.videacesky.cz