PACE: Renovace pro chudé domácnostiLast Week Tonight

Dnešní hlavní téma se týká renovací domácností. Jde o velký závazek, který vždy dopadne skvěle, tedy pokud nejste v show Trading Spaces, kde to může dopadnout takhle. Jsme v místnosti. Otevřete oči a podívejte se na svůj nový obývák. Páni. Budu muset odejít. - Jste zklamaná?

- No… Budu muset odejít. Teda, to je ale trapas. Klobouk dolů Pam, která byla natolik zdvořilá, aby odešla. Na rozdíl od svých designérů ukázala velkou dávku zdrženlivosti. Protože proč je ten krb neprůhledný? Kdo se podívá na sexy mihotající se oheň a řekne si: Super, ale co to rozmlžit? Navíc je tam příliš mnoho svícnů. Celý ten pokoj je peklo bez oken, které se za chvíli rozpoutá. Je vyšinutý, nebezpečný a tohle si Pam nezasloužila.

Ale konkrétně se budeme bavit o způsobu financování úprav domů, tzv. PACE. Jeho záměrem mělo být umožnit nízkopříjmovým vlastníkům jejich domy upravit, aby byly ekologičtější. A více vám ze stáje Netflixu vysvětlí sám Barack Obama. Americkým vlastníkům domů usnadňujeme přístup k novému programu zvanému PACE. Jak to funguje? Pokud přejdete na solární energii, můžete si nainstalovat solární panely nebo upravit svůj dům, aby byl energeticky úspornější, bez výloh předem.

Vše se splatí díky budoucím úsporám na účtech za energie. To zní jako skvělý program pro vlastníky domů! A pokud je vám méně než 35 let, rychle vše dovysvětlím. Vlastník domu je osoba, která vlastní svůj dům. Nepronajímá si ho, dům jí patří. Jako vaši rodiče. Víte, jak vaši rodiče bydlí v domě, ale nemají domácího ani nájemní smlouvu a neplatí kauci?

Takové to je. Je to jejich dům. Ale nebojte, to se vám nikdy nestane, nemáte na to nárok. USA se nedávno rozhodly, že pokud jste se narodili po roce 85, nebudete vlastnit dům. Můžete ale do konce života platit nájem a u toho splácet studentskou půjčku za titul z fildy. Na to máte nárok. Pokud vám je pod 35 let, vlastně vás tohle nemusí zajímat. Netrapte se tím. Běžte se na TikTok hádat s patnáctkou, jaký účes je víc cool. Váš život je smutný a to je v pořádku.

PACE je zkratka pro „Čistá energie pro nemovitosti“. Tento nápad se zrodil v Kalifornii v hlavě tohoto muže, Cisca Devriese, bývalého šéfa štábu starosty Berkeley, který sám sebe popisuje jako „kapitalistického hippíka“. Což sedí na týpka, jehož jméno zní, jako by měl v plánu gentrifikovat jazz. Existují dva programy PACE: jeden na komerční nemovitosti, jeden na obytné. A zaměříme se na ten druhý typ, který je velmi problematický. Protože po vyzkoušení v Berkeley se program rázem rozmohl po celé Kalifornii.

Jen ve 2. polovině roku 2014 půjčovatelé vydali 148 milionů dolarů v půjčkách PACE. A jen o rok později, s tím, jak se přidávalo více okresů, se to číslo zčtyřnásobilo na částku přes půl miliardy dolarů. Momentálně mají tyto tři státy aktivní programy PACE, ale je v plánu program dostat i do dalších států, včetně New Yorku a Ohia. A to by mělo vzbuzovat obavy, protože když se půjčka PACE pokazí, může se pokazit hodně. Třeba tento kalifornský pár o svůj dům přišel.

Jejich problémy prý začaly, když se u nich stavil stavitel, který jim nabízel úpravy financované PACE. Potřebovali novou střechu, tak se přihlásili. Myslel jsem si, že to bylo báječné, jako dar z nebes. Jedno vedlo k druhému… Mrknul na střechu a pak řekl: Vypadá to, že tahle zeď… - Pak podlaha. - Prý že je poškozená. - A za pár měsíců… Splátky za hypotéku vyskočily na 600 dolarů měsíčně.

Náš život se v tu chvíli začal rozpadat. Myslím si, že skončíme ve stanu. Jsou určité situace, kdy pomyšlení, že skončíte ve stanu, vzbuzuje nadšení. Třeba když jdete stanovat nebo do cirkusu nebo když jdete do lesa, abyste opustili civilizaci a žili mezi stromy, ale nemělo by se to stát, když se jen snažíte opravit pitomou střechu. Bohužel je PACE varovným příběhem o tom, jak můžou dobré úmysly skončit katastroficky, když se nepojí s inteligentním provedením. A vzhledem k tomu, že Joe Biden program promoval jako viceprezident a na stránkách své kampaně sliboval, že využití PACE rozšíří, se nám zdálo jako dobrý nápad se na to dnes podívat.

Začněme tím, jak PACE funguje, protože jde v zásadě o peníze na opravy a vylepšení vašeho domu. Průměrná půjčka PACE je cca 25 000 dolarů a doba splácení se většinou rozpíná mezi 5 až 25 lety. Ale způsob, jakým splácíte, je neobvyklý a velmi komplikovaný. I když už jsem to nazval půjčkou, je to vlastně zástavní právo na váš dům, dluh přímo vázaný na váš majetek, který v tomto případě postupně splácíte daněmi z majetku.

A reklamy, které PACE propagují, toto velmi rády zdůrazňují. Peníze si vlastně půjčuje váš dům, ne vy osobně. Jako by ty finance dostával váš dům, protože splátky se počítají výměrem z majetkových daní. Jako by si peníze půjčoval váš dům, ne vy osobně. Už stačí, protože to má očividný háček.

I když si ty peníze půjčuje váš dům, přichází v podobě majetkových daní a za ty platíte vy, ne váš dům, protože domy nemůžou platit daně, protože domy nemají peníze, protože to jsou domy. Jako kdybyste si kupovali svetr a řekli pokladní: Daň z prodeje je na svetr, takže to zaplatí ten svetr. Takhle nefungují daně ani svetry. Tyto reklamy jsou od správců PACE, soukromých společností najímaných městy na řešení logistiky programu, do toho spadá financování a schvalování půjček.

Mezi největší hráče patří tyto firmy, největší z nich je Ygrene. Což je objektivně stupidní jméno. Zní jako hloubavé jazzové album od žabáka Kermita. Ale skutečný původ jména je jaksi ještě stupidnější, jak vysvětlil zástupce Ygrene během segmentu sponzorovaného obsahu.

Ygrene, snadno se to pamatuje, protože je to Energy pozpátku. Většina lidí na to nepřijde, ale napovíte a dojde jim to. Samozřejmě že dojde. Protože to není těžké pochopit. Ygrene na své jméno vynaložili tolik úsilí jako Trading Spaces na Pamin obývák. Ve fungování programů PACE je několik velkých nedostatků a tady je jeden z klíčových. I když firmy jako Ygrene program propagují přes reklamy a pořady v TV, většinu skutečných prodejů zákazníkům uskuteční individuální stavitelé, kteří budou vykonávat renovace.

Zamyslete se, co to znamená. Lidé, kteří mají zodpovědnost nabízet komplikovaný finanční produkt, pseudopůjčku, která je vlastně zástavním právem, jsou stavitelé, kteří nemají finančnické vzdělání. Bez urážky, každý jsme učený v něčem jiném. Ze stejného důvodu nechcete, aby vaši koupelnu spároval bankéř. Bude z toho binec.

V praxi to je většinou tak, že za vámi přijde stavitel, možná v obchoďáku nebo v kostele, nebo u vás dokonce zaklepe na dveře. A nabídne vám instalaci solárních panelů nebo nové klimatizace, přičemž slíbí žádnou platbu předem a hlavně to, že se to splatí samo budoucími úsporami. Nicméně stavitelé nejsou vždy ke klientům upřímní, jak moc by mohly jejich majetkové daně narůst.

Přišli ke mně domů, že potřebuji solární systém, že mi to dramaticky sníží účty za elektřinu. Když jsem v listopadu dostala daně z majetku, dostala jsem se ze 600 dolarů na majetkových daních na skoro 10 000 dolarů, což jsem si nemohla dovolit. Ze 600 dolarů na 10 000! To není dobré. Hodnoty by se tak dramaticky měly měnit jen tehdy, když o tom Musk vyprdne tweet.

Opravdu žijeme v tom nejlepším možném systému. Ale zdá se též nepravděpodobné, že by jí solární panely ušetřily 10 000 dolarů. Na to, jak moc se mluví o tom, že úpravy přes PACE se splatí samy, to má zásadní háček, jak vám vysvětlí tato profesorka. Zásadní zádrhel programu PACE je, že nevyžaduje nezávislou energetickou prověrku domu, než stavitelé začnou nabízet, co na domu můžou upravit. Můžou třeba nabídnout instalaci neskutečně drahých, vysoce účinných oken, i když stávající okna nejsou hlavním zdrojem plýtvání a bylo by lepší jen utěsnit pár děr.

Přesně tak. Není vyžadována žádná nezávislá strana, aby zhodnotila, jestli vaše renovace ušetří energie natolik, aby za to stála. A to zní jako něco, co byste rádi, aby ověřila třetí strana. Ze stejného důvodu necháváme nezávislé inspektory z hygieny hodnotit restaurace, než abychom majitele restaurace nechali vyvěsit ceduli: Věřte mi, je tu čisto. A to nás dostává k dalšímu klíčovému vrtochu programu PACE.

Protože pokud úspory na energiích nepokryjí vaše dodatečné daně, můžete se dostat do velkých potíží. Vzpomínáte si na reklamy o tom, že za to platí váš dům, ne vy? Znamená to, že váš dům je zárukou za dluh. Takže pokud se něco pokazí, můžete přijít o dům a, víte jak, skončit ve stanu. A preventivních opatření je vůči tomu méně, než si myslíte. Jelikož je to spíš zástavní právo než půjčka, na tyto finance se nevztahuje ta ochrana spotřebitele, které se vám dostává se standardní půjčkou.

Například Florida nepožaduje, aby zajišťovatelé PACE vysvětlovali náklady na úpravy, ověřili, že přihlášení lidé vůbec mají na to, aby mohli splácet, nebo jestli smluvním podmínkám vůbec rozumí. A správci PACE trvají na tom, že to dělají i tak. Že svědomitě prověřují vlastníky, jejich projekty i schopnost splácet.

Ale existuje spousta příkladů, ve kterých to neudělali. Díky PACE jeden vlastník z Missouri skončil s dluhem 25 000 dolarů na dům, který město tehdy odhadovalo na 8 400 dolarů. A pokud si teď říkáte, proč by se vůbec někdo těmto půjčkám upisoval, je to proto, že jsou často prezentovány jako vládní program. Však ho propagoval i prezident Obama, což může vyvolat falešný pocit bezpečí. Zmínili vládní program, a když slyšíte, že je to vládní, myslíte si, že to je skvělá nabídka.

A nečekáte, že se stane to, co se stalo. V květnu jsme na skrytou kameru zachytili stavitele, jak lidem podstrkuje tvrzení o vládních programech. Ve vaší situaci by vám tento vládní program mohl pomoci. - Takže to je vládní program? - Ano. Když jsme se ukázali my, prodej skončil. A měli co říct na rozloučenou. Stojíte za prd!

Bylo mi toho reportéra líto, jen dělá svou práci a pak mu někdo ze své kompaktní toyotky vynadá. Ale aspoň teď ví, jaké to je být ženou na ulici, která se na vyžádání neusměje. A pokud se vám to začíná zdát predátorské, to proto, že to tak často je. A pokud něco víte o historii predátorských půjček, nepřekvapí vás, že analýza jednoho z největších trhů pro PACE na Floridě zjistila, že spousta z těch s těmi největšími dluhy pod PACE pocházela z většinově menšinových oblastí.

A tam to nekončí. Stavitelé byli obviněni z cílení na neaglicky mluvící čtvrti, seniory, a dokonce občany s intelektuálními poruchami, jako je tento muž, který podle své právničky nechápal, čemu se upisoval. Když s ním mluvíte, je velmi zřejmé, že těmto půjčkám nerozumí. Nerozumí smlouvám, kterým se zavázal. Nechal si přestavit kuchyni, a to ani nevaří, jídlo mu dovážejí.

Svou kuchyni ani nepoužívá. Je to milý pán, chce si popovídat, takže je pozve dovnitř, mluví s nimi a oni ho umluví: Hele, potřebujete nová okna, potřebujete novou kuchyň. Hele, chápu, že jste na jeho straně a vážím si toho, ale váš klient je přímo za vámi. Někoho mělo napadnout ten rozhovor aspoň přesunout ven. První pravidlo mluvení o někom za jeho zády je, že by jeho záda neměla být ve vaší bezprostřední blízkosti.

A firmy se budou dokola bránit, že všechno jasně oznamují a že by se lidé těmto smlouvám prostě neměli upisovat, když jim nerozumí. Ale to je trochu pokrytecké, když jejich podniky tak často kladou důraz na rychlost místo na pomalé, rozvážné rozhodování. Stránky těchto firem se chlubí se „super rychlými souhlasy“, „urychlenými schvalovacími procesy“ nebo tvrdí, že „podpora od Ygrene bude odsouhlasena za méně než 30 minut“. A tím jasně implikují, že peníze můžete dostat lusknutím prstu.

Do prdele. - To si děláš prdel. - Promiň, Georgi, lehkomyslně jsem luskl. - Víš, že mám napilno? - Vím, vím. Co vlastně děláš? Něco zábavného? No budiž. Jde o to, že běžnou prodejní taktikou jsou zde rychlé schvalovací procesy. Stavitelé chodí od domu k domu s tabletem, aby lidé podepisovali elektronicky. A ve videu jedné firmy stavitel otevřeně mluví o tom, jak rychlé takové podepisování je.

Ukážu lidem část Přijmout a podepsat, podepíšou se, podepíšou zbylé strany a jsme hotoví za pár minut. Byl jsem v domě v Rialto, otevřené dveře na terasu byly za mnou, hustě pršelo, televize řvala, tři psi štěkali, čtyři děti křičely, ale stejně jsme to zvládli a poté jsem se do elektronického podpisu zamiloval. To se vsadím.

Ale nejsem si jistý, že „hele jak je snadné vystresovaného vlastníka donutit podepsat právně zavazující dokument“ je tak super, jak si myslí. Určité věci se dají stihnout za pár minut, zatímco 4 děti křičí a 3 psi štěkají. Můžete si objednat nákup nebo se napjatým pohledem pohádat se svým partnerem nebo lajknout instagramový post, ve kterém váš ex oznamuje, že teď dělá hudbu, najít hudbu toho ex na SoundCloudu, poslat tu hudbu do skupinového chatu a pak sledovat, jak nemilosrdně cupují jeho amatérské EDM songy na cucky. To všechno se dá zvládnout za tak chaotických podmínek, ale podepisovat se pod zástavní právo na dům chlapovi, co miluje svůj iPad, by do toho spadat nemělo.

Protože tohle není jako odsouhlasit podmínky užívání iTunes. Tohle je jako sedět naproti bankéři, kterému potenciálně odepisujete svůj dům. Problémem je, že stavitelé nemají motivaci ujišťovat se, že lidé, kterým se nabízejí, si můžou dovolit půjčky, kterým se upisují. Zvláště proto, že poslední zádrhel tohoto programu, kvůli kterému je tak nebezpečný, je to, že půjčka PACE není jen zástavní právo na váš dům, je to „přednostní“ zástavní právo, což znamená, že v případě zabavení věci půjčovatelé PACE dostávají peníze první, před poskytovateli hypotéky a kýmkoliv dalším.

Toto umožňuje firmám jako Ygrene vázat dluhy dohromady a prodávat je na Wall Street jako bezpečnou investici, protože pro investory to má takřka jistou návratnost, ale pro vlastníky to může znamenat katastrofu. Jednak může být těžší dům prodat, protože nikdo nechce kupovat dům se zadržením v hodnotě desítek tisíc za renovace, které mohly být dávno hotové.

Sháníte-li dům a tohle se dozvíte, jako kdyby vám makléř řekl: Tady je garáž / pervitinové doupě, tady sklep, kde spoutali unesené děti, a tady jsou popcornové stropy. Okamžitě tím zničí veškerý půvab, který ten dům měl. A poplach nevyhlašují jen vlastníci domů. Přednostní povaha tohoto zástavního práva byla důvodem, proč roku 2010 firmy Fannie Mae a Freddie Mac přestaly poskytovat hypotéky domům s půjčkami PACE.

A to je jeden z dalších potenciálně devastujících důsledků systému, ve kterém nikdo nenese odpovědnost. Pamatujete na pár z Kalifornie? Jejich stavitel tu vysvětluje, jak nic z toho, co se jim stalo, není jeho vina. Ověřil jste si jako jejich stavitel, že jsou schopni splácet? Je to starší pár s fixním příjmem, říkají, že si nemohli dovolit zaplatit za práce, co jste na jejich domě provedl.

Já lidi neposuzuju, PACE posuzuje lidi. - Hodně se tu přehazuje odpovědnost… - Nikdo na nikoho nic nepřehazuje. Měla byste si promluvit s Ygrene, se kterými uzavřeli smlouvu. No tak počkat. Je odvážné tvrdit, že nikdo na nikoho nic nepřehazuje, když to hned na někoho přehodíte. To připomíná nápis v kanceláři Harryho Trumana. Problémy se řeší tady.

U Larryho na konci chodby. To on řeší papíry. Promluvte si spíš s ním. Jde o to, že každý hráč zde drží v chodu začarovaný kruh nulové odpovědnosti. Správci PACE viní stavitele. Stavitelé viní správce. A někdy se ukazuje prstem přímo na samotné zákazníky. Tady mám ze zákona povinnost vám říct, že Ygrene, což je mimochodem Energy pozpátku, velmi chytré, trvají na tom, že mají přísné postupy na zveřejňování informací, na stavitele rázně dohlíží a osobně nikdy nezabavovali dům.

Též trvají na tom, že ten pár obdržel všechny náležité dokumenty a že to oni, ne Ygrene, si vybrali stavitele pro práce na svém domě. Čímž naznačují, že to byla jejich vina. Což se jen těžko skousává, když to Ygrene vybírá stavitele, kteří se do programu zapojují. Pokud restaurace prodává zkažené humry, neměli by nad tím krčit rameny, že to vy jste si je vybrali z nádrže, když to oni je tam v prvé řadě vůbec dali.

A firmy vždy budou trvat na tom, že to je problém jen pár špatných stavitelů a že oni své procesy stále zdokonalují. Já se ale domnívám, že problémy tohoto programu jsou v jádru jeho fungování. A nejlépe to ví výběrčí daní, protože to oni nakonec musí vybírat dluhy, které vlastníci nashromáždí, a můžou být těmi, co budou zabavovat majetek. Jen si poslechněte výběrčího, který svůj okres před měsícem prosil, ať se svého programu vzdá.

Řeknu vám fakta. Čím více jich máte, určité procento lidí přijde o svůj dům. Můžete zlepšit ochranu spotřebitele, může být důkladnější, ale nakonec některým lidem stejně vezmou jejich dům. Myslím si, že to podstatné je, že podle mě neexistují okolnosti, za kterých dává smysl dávat okresu možnost vzít vám váš dům za to, že dostanete peníze na novou klimatizaci, solární panel nebo cokoliv jiného. Přesně tak.

Nikdo by v téhle zemi neměl přicházet o svůj dům kvůli klimatizaci. Měl by o něj přijít kvůli nečekaným účtům za zdravotní výlohy. Jako správný Američan! A to se může vyhrotit, pokud zabavování majetku bude po pandemii častější. Jeden výběrčí daní z Floridy varoval, že PACE může být další floridskou hypoteční krizí, pokud si nedáme pozor, z čehož mrazí! Protože to spěje ke katastrofě, ale neděláme nic, abychom to zastavili.

Je to, jako když jsme Harrisona Forda nechali dál pilotovat letadla. Všichni víme, co se stane. Někdo něco udělejte, než bude pozdě! Takže co s tím? Můžeme zkusit pár reforem, třeba ukončit podomní prodeje, ale ten muž měl pravdu v tom, že lidi stejně o své domy můžou přijít. Těžší otázka je, jestli za to reformy vůbec stojí. PACE totiž není jediný způsob, jak nízkopříjmoví vlastníci můžou získat finanční podporu na ekologičtější renovace.

Národně máme Program energetické pomoci pro nízkopříjmové domácnosti a federálně Program pomoci vůči počasí neboli PPVP, jak ho vůbec nikdo nezná. A konkrétně na Floridě a v Kalifornii je několik programů, které mohou pomoci nízkopříjmovým domácnostem financovat energie. Jde o to, že pokud vy, vaši rodiče nebo jakýkoliv váš známý zvažuje půjčku PACE, měli byste se podívat, jestli vy nebo oni nemáte v první řadě nárok na tyto programy. A pokud žijete v okresu, který zvažuje zavedení PACE s komerčními správci, snažte se tomu zabránit.

Faktem je, že tento program je ve své podstatě vadný. A neříkám, že dostupná čistá energie není něco, do čeho bychom neměli investovat, určitě bychom měli, ale neměli bychom zranitelné lidi dostávat do situací, kde riskují své domovy. Bohužel jde o další příklad dobře míněného programu, který zkazila přítomnost soukromých společností. A pokud přijdou tam, kde bydlíte, je záhodno jim říct: Etědj od eledrp.

To je vlastně Jděte do prdele pozpátku. Většina lidí na to nepřijde, ale napovíte a dojde jim to. Překlad: elcharvatova www.videacesky.cz